¿El seguro es solo un producto financiero o una red de seguridad esencial para proteger a las personas y a la sociedad? Analizamos el papel del seguro y cómo funciona para ser justo.
El seguro es un sistema en el que un gran número de personas que corren el mismo riesgo forman un fondo común de riesgo y pagan una prima para recibir una indemnización en caso de que se produzca un siniestro asegurado. Es más que una forma de compensar las pérdidas económicas, desempeña un papel importante en la promoción de la estabilidad de la sociedad en su conjunto. Al adquirir un producto de seguro, una persona puede prepararse para las pérdidas económicas causadas por accidentes accidentales en el futuro. Esto es aún más importante porque el seguro no es solo un producto financiero, sino una red de seguridad social.
El pago depende de un evento contingente (la ocurrencia de un accidente) y, como tal, el seguro es un producto contingente, lo que significa que los bienes o servicios recibidos dependen de si la contingencia se materializa. Por eso, el seguro depende en gran medida de la confianza entre el asegurado y la aseguradora. Al tiempo que garantizan que los asegurados reciban una compensación adecuada en caso de accidente, las aseguradoras deben mantener la estabilidad de todo el sistema de seguros mediante una gestión adecuada del riesgo.
Las primas que pagan los miembros de una comunidad de riesgo y los beneficios que reciben se basan en la probabilidad de que ocurra un evento en esa comunidad de riesgo. Si bien no se conoce la probabilidad exacta de que ocurra un evento en particular, estimar esa probabilidad en función de eventos pasados permite aproximarse a la probabilidad real del evento a medida que se realizan más observaciones. Estos cálculos basados en la probabilidad desempeñan un papel crucial en las matemáticas de los seguros y permiten establecer primas justas. La base de los seguros se basa en las estadísticas y la probabilidad, y es un intento de gestionar la incertidumbre futura.
Dado que el objetivo del seguro no es obtener un beneficio económico, sino compensar pérdidas económicas futuras, es justo que los miembros de una comunidad de riesgo paguen primas proporcionales al riesgo de la comunidad de riesgo a la que pertenecen. Por lo tanto, en una póliza de seguro justa, las primas pagadas por cada miembro deben coincidir con la expectativa del pago que recibirá, y las primas totales pagadas por todos los miembros deben coincidir con el pago total. El valor esperado de un siniestro es la probabilidad de un accidente multiplicada por la cantidad de dinero que se pagará en caso de accidente. La relación entre las primas y los siniestros (primas/siniestros) se denomina tasa de prima, y si la tasa de prima es mayor que la probabilidad de un accidente, el monto total de las primas de todos los miembros será mayor que el monto total de los siniestros, y viceversa. Por lo tanto, en un seguro justo, la tasa de prima y la probabilidad de un accidente deben ser iguales.
Por supuesto, en la realidad, las aseguradoras reflejan los costos de sus actividades comerciales en sus primas, lo que les dificulta ser justas, pero básicamente calculan las primas y los beneficios en función de los principios antes mencionados. Lo importante aquí es que las aseguradoras no solo buscan ganancias, sino que se aseguran de que los asegurados sean tratados de manera justa. Este es un factor importante para generar confianza entre las aseguradoras y los asegurados, lo cual es fundamental para el éxito a largo plazo de una aseguradora.
Sin embargo, a menos que los asegurados proporcionen información veraz sobre el alcance de su riesgo, es difícil para las aseguradoras evaluar con precisión el riesgo de cada asegurado individual y establecer las primas en consecuencia. Por esta razón, si en una comunidad de riesgo de personas que se espera que tengan una probabilidad similar de sufrir un accidente entran personas que tienen una probabilidad mayor de sufrir un accidente y pagan la misma prima, la frecuencia de accidentes en esa comunidad de riesgo aumentará, lo que aumentará la cantidad total de reclamaciones pagadas por la aseguradora. Para compensar, la aseguradora no tiene más opción que aumentar las primas pagadas por los miembros. El resultado final es que algunas personas pagan primas más altas de lo que deberían para su nivel de riesgo. Este problema se deriva de una asimetría de información: la aseguradora tiene más información sobre el riesgo del asegurado que el asegurado. Para resolver este problema, las aseguradoras necesitan un medio para identificar las características ocultas de los asegurados.
El deber de información previsto en nuestro derecho mercantil es la materialización jurídica de dicho medio. El contrato de seguro se perfecciona con la oferta del asegurado y la aceptación por parte del asegurador. El asegurado debe ser informado de los “hechos esenciales” antes de la celebración del contrato y no debe falsearlos. Los “hechos esenciales” son la base para que el asegurador decida aceptar la solicitud del tomador del seguro o fijar primas diferenciales. De este modo, el deber de información evita que muchas personas paguen primas más elevadas de las que corresponden a su nivel de riesgo o que se vean desincentivadas a contratar un seguro.
El deber de divulgación se incumple si el asegurado, intencionalmente o por negligencia grave, no informa a la aseguradora de un "hecho material" antes de celebrar el contrato de seguro, o si el asegurado tergiversa los hechos. En tales casos, nuestra legislación comercial otorga a la aseguradora el derecho a rescindir el contrato. La aseguradora puede rescindir el contrato por incumplimiento del deber de divulgación, ya sea antes o después del siniestro asegurado, y puede hacerlo de manera unilateral. En caso de rescisión, la aseguradora no está obligada a pagar la reclamación y, si ya la ha pagado, puede reclamar un reembolso. A diferencia del incumplimiento de una obligación legal, donde la ley generalmente le permite obligar a la parte incumplidora a cumplir la obligación o demandar por daños y perjuicios, la aseguradora solo puede ejercer el derecho de rescisión cuando el asegurado incumple el deber de notificación. Sin embargo, el derecho de la aseguradora a rescindir el contrato puede ser limitado. Si la aseguradora conocía el incumplimiento en el momento de la celebración del contrato o no lo hizo por negligencia grave, el derecho de rescisión de la aseguradora queda excluido incluso si el asegurado incumplió el deber de información. Esto significa que la aseguradora tiene más culpa que el asegurado. También existen ciertos límites en el plazo en el que la aseguradora puede ejercer su derecho de rescisión, con el fin de finalizar rápidamente la relación jurídica entre las dos partes y evitar que el asegurado quede en una posición jurídica inestable durante un largo período de tiempo. Sin embargo, si los "asuntos materiales" que deben ser revelados no están relacionados causalmente con el evento asegurado, la aseguradora está obligada a pagar la indemnización. No obstante, usted aún puede ejercer su derecho de rescisión. En los seguros, el deber de información sirve para verificar las características de la persona que solicita el seguro y, de este modo, evitar la repercusión injusta de las primas a otros asegurados. De este modo se garantiza que se cumpla el objetivo principal del seguro, que es proteger contra las pérdidas económicas debidas al riesgo de un accidente.
La confianza entre el asegurado y la aseguradora debe mantenerse incluso después de la celebración del contrato de seguro. La confianza puede fortalecerse si el asegurado informa periódicamente a la aseguradora sobre su nivel de riesgo y esta ajusta la prima para reflejarlo. Esto es esencial para el funcionamiento sostenible del sistema de seguros. Las aseguradoras pueden aprovechar esta confianza para desarrollar productos de seguros y aumentar la satisfacción del cliente ofreciendo una variedad de productos de seguros para satisfacer las diversas necesidades de los clientes. La satisfacción del cliente está directamente relacionada con la reputación de una aseguradora, que es un factor importante para su éxito a largo plazo.
