L’assurance est-elle un simple produit financier ou un filet de sécurité essentiel pour protéger les individus et la société ? Nous explorons le rôle de l’assurance et son fonctionnement pour être équitable.
L’assurance est un système dans lequel un grand nombre de personnes présentant le même risque forment un pool de risques et paient une prime pour recevoir un dédommagement en cas d’événement assuré. Il ne s’agit pas seulement d’un moyen de compenser les pertes financières, mais aussi d’un rôle important dans la promotion de la stabilité de la société dans son ensemble. En souscrivant un produit d’assurance, une personne peut se préparer aux pertes économiques causées par des accidents accidentels à l’avenir. Cela est d’autant plus important que l’assurance n’est pas seulement un produit financier, mais un filet de sécurité sociale.
Le versement d’une indemnité dépend d’un événement contingent – la survenance d’un accident – et, en tant que tel, l’assurance est un produit contingent, ce qui signifie que les biens ou services reçus dépendent de la réalisation de l’éventualité. De ce fait, l’assurance repose en grande partie sur la confiance entre l’assuré et l’assureur. Tout en veillant à ce que les assurés reçoivent une indemnisation adéquate en cas d’accident, les assureurs doivent maintenir la stabilité de l’ensemble du système d’assurance grâce à une gestion adéquate des risques.
Les primes payées par les membres d'une communauté à risque et les prestations reçues sont basées sur la probabilité qu'un événement se produise dans cette communauté à risque. Bien que la probabilité exacte qu'un événement particulier se produise ne soit pas connue, l'estimation de cette probabilité basée sur des événements passés se rapproche de la probabilité réelle de l'événement à mesure que davantage d'observations sont effectuées. Ces calculs basés sur les probabilités jouent un rôle crucial dans les calculs d’assurance et permettent d’obtenir des primes équitables. Le fondement de l’assurance repose sur les statistiques et les probabilités et constitue une tentative de gérer l’incertitude future.
L'objectif de l'assurance n'étant pas de réaliser un gain financier, mais de compenser les pertes économiques futures, il est tout à fait juste que les membres d'une communauté de risque paient des primes proportionnelles au risque de la communauté de risque à laquelle ils appartiennent. Par conséquent, dans une police d'assurance équitable, les primes payées par chaque membre doivent correspondre à l'attente du paiement qu'il recevra, et le total des primes payées par tous les membres doit correspondre au paiement total. La valeur attendue d'une réclamation est la probabilité d'un accident multipliée par le montant d'argent qui sera versé en cas d'accident. Le rapport entre les primes et les réclamations (primes/réclamations) est appelé le taux de prime, et si le taux de prime est supérieur à la probabilité d'un accident, le montant total des primes de tous les membres sera supérieur au montant total des réclamations, et vice versa. Par conséquent, dans une assurance équitable, le taux de prime et la probabilité d'un accident doivent être égaux.
En réalité, les assureurs répercutent les coûts de leurs activités commerciales sur leurs primes, ce qui ne leur permet pas d’être équitables, mais ils calculent les primes et les prestations sur la base des principes susmentionnés. Ce qui est important ici, c’est que les assureurs ne recherchent pas seulement le profit, mais veillent à ce que les assurés soient traités équitablement. C’est un facteur important pour établir la confiance entre les assureurs et les assurés, ce qui est essentiel pour le succès à long terme d’un assureur.
Cependant, à moins que les assurés ne fournissent des informations véridiques sur l’étendue de leur risque, il est difficile pour les assureurs d’évaluer avec précision le risque de chaque assuré individuel et de fixer les primes en conséquence. Pour cette raison, si une communauté à risque composée de personnes susceptibles d'avoir une probabilité similaire d'avoir un accident est rejointe par des personnes qui ont une probabilité plus élevée d'avoir un accident et qui paient la même prime, la fréquence des accidents dans cette communauté à risque sera augmenter, augmentant ainsi le montant total des sinistres payés par l’assureur. Pour compenser, l'assureur n'a d'autre choix que d'augmenter les primes payées par les adhérents. Le résultat final est que certaines personnes paient des primes plus élevées qu’elles ne le devraient pour leur niveau de risque. Ce problème découle d'une asymétrie d'information : l'assureur dispose de plus d'informations sur le risque de l'assuré que l'assuré. Pour résoudre ce problème, les assureurs ont besoin d’un moyen d’identifier les caractéristiques cachées des assurés.
L'obligation de divulgation prévue par notre droit commercial est la concrétisation juridique d'un tel moyen. Un contrat d'assurance est conclu par l'offre de l'assuré et l'acceptation de l'assureur. L'assuré doit être informé des « faits essentiels » avant de conclure le contrat et ne doit pas les dénaturer. Les « faits essentiels » servent de base à la décision de l'assureur d'accepter la demande de l'assuré ou de fixer des primes différentielles. Ainsi, l'obligation de divulgation empêche de nombreuses personnes de payer des primes plus élevées que celles qui sont proportionnelles à leur niveau de risque, ou d'être dissuadées de souscrire une assurance.
L'obligation de divulgation est violée si l'assuré omet intentionnellement ou par négligence grave d'informer l'assureur d'un « fait important » avant de conclure le contrat d'assurance, ou s'il déforme les faits. Dans de tels cas, notre droit commercial donne à l'assureur le droit de résilier le contrat. L'assureur peut résilier le contrat pour violation de l'obligation de divulgation, que ce soit avant ou après l'événement assuré, et peut le faire unilatéralement. En cas de résiliation, l'assureur n'est pas tenu de payer la réclamation et, s'il l'a déjà payée, il peut demander un remboursement. Contrairement à la violation d'une obligation légale, où la loi vous permet généralement de contraindre la partie en défaut à remplir son obligation ou à intenter une action en dommages-intérêts, l'assureur ne peut exercer le droit de résiliation que lorsque l'assuré viole son obligation de notification. Cependant, le droit de résiliation de l'assureur peut être limité. Si l'assureur avait connaissance de la violation au moment de la conclusion du contrat ou a commis une négligence grave en ne le faisant pas, le droit de résiliation de l'assureur est exclu même si l'assuré a violé son obligation de divulgation. Cela signifie que l’assureur est plus fautif que l’assuré. Il existe également certaines limites au délai dans lequel l’assureur peut exercer son droit de résiliation, afin de finaliser rapidement la relation juridique entre les deux parties et d’éviter que l’assuré ne se retrouve dans une situation juridique instable pendant une longue période. Cependant, si les « éléments matériels » qui doivent être divulgués ne sont pas liés de manière causale à l’événement assuré, l’assureur est tenu de payer la réclamation. Cependant, vous pouvez toujours exercer votre droit de résiliation. En assurance, l’obligation de divulgation sert à vérifier les caractéristiques de la personne qui demande une assurance et à éviter ainsi la répercussion injuste des primes sur d’autres assurés. Cela garantit que l’objectif principal de l’assurance est rempli, à savoir protéger contre les pertes économiques dues au risque d’accident.
La confiance entre l'assuré et l'assureur doit être maintenue même après la conclusion du contrat d'assurance. La confiance peut être renforcée si l'assuré informe régulièrement l'assureur de son niveau de risque et si l'assureur ajuste la prime en conséquence. Cela est essentiel pour le fonctionnement durable du système d'assurance. Les assureurs peuvent s'appuyer sur cette confiance pour développer des produits d'assurance et accroître la satisfaction des clients en proposant une variété de produits d'assurance répondant aux divers besoins des clients. La satisfaction des clients est directement liée à la réputation d'un assureur, qui est un facteur important de son succès à long terme.
