Šajā emuāra ierakstā mierīgi tiek aplūkoti iemesli, kāpēc uz uzkrājumiem vērsta domāšana vairs negarantē personīgo laimi, izmantojot trīs aspektus: finanšu pratību, ģimenes izglītību un izmaiņas sociālajā struktūrā.
Sākumskolas skolēnu finanšu pratības aptauja
Daži cilvēki var secināt, ka, jo vairāk viņi uzzina par finanšu produktiem, jo apjukušāki viņi kļūst un jo mazāk pārliecināti par naudas pelnīšanu. Tas varētu pat likt jums aizdomāties, vai tie, kas labi pelna naudu, vienkārši nav dzimuši ar īpašām talantiem, kas atšķiras no mūsējiem. Tomēr, lai efektīvi pārvaldītu aktīvus, izmantojot finanšu produktus, finanšu pratība ir ārkārtīgi svarīga. Dr. Čons Gju-seungs, Korejas Attīstības institūta vecākais līdzstrādnieks, finanšu pratības nozīmi skaidro šādi:
“Finanšu pratība ir būtiska īpašība, lai indivīdi varētu dzīvot efektīvāku un racionālāku finansiālo dzīvi, tādējādi sasniedzot lielāku labklājību.”
Mūsdienās mūsdienu dzīve ir nesaraujami saistīta ar “finansēm”. Finanses vairs nav tikai izredzēto joma; tās ir kļuvušas par ikdienas preci, ko izmanto lielākā daļa pilsoņu. Patiesībā ir grūtāk atrast kādu, kurš būtu pilnībā atrauts no finansēm. Finanšu nozīme nākotnē var tikai pieaugt. Tātad, kāds ir finanšu zināšanu līmenis mūsu bērnu vidū, kuri kļūs par rītdienas sabiedrības varoņiem? Īpaši ņemot vērā, ka bērnībā izveidojušos paradumus un attieksmi ir grūti mainīt pieaugušā vecumā, agrīnas finanšu izglītības nozīmi nevar pārvērtēt.
EBS DocuPrime ziņošanas komanda nolēma izmērīt pamatskolas skolēnu finanšu pratības līmeni, pamatojoties uz pētījumu par pieaugušo finanšu pratības rādītājiem. Sadarbībā ar Korejas Attīstības institūtu viņi no 2011. gada septembra līdz decembrim veica “Pamatskolas skolēnu finanšu pratības aptauju”. Dr. Čons Gju-seungs paskaidroja šī pētījuma mērķi šādi:
“Kad cilvēka finanšu tieksmes ir izveidojušās, tās bieži vien nostiprinās. Lai izprastu virzienu, kādā finanšu izglītībai vajadzētu virzīties visas mūsu sabiedrības finansiālās labklājības labā, ir absolūti nepieciešams pārbaudīt sākumskolas skolēnu finanšu pratību.”
Aptauja tika veikta, piedaloties 656 pamatskolas vecāko klašu skolēniem visā valstī. Rezultāti parādīja, ka visu respondentu vidējais rezultāts bija 76 punkti. Pēc mācību jomas visaugstākais rezultāts bija risku pārvaldība un apdrošināšana – 86.3 punkti, savukārt viszemākais – kredītu un parādu pārvaldība – 68.8 punkti. Lai gan šis rādītājs bija augstāks nekā sākotnēji gaidīts, rūpīgāk izpētot saturu, atklājas citas problēmas. Lai gan bērni atzina pašas kredītu pārvaldības nozīmi, viņu praktiskā izpratne par to, kur un kā lietot kredītkartes, kā arī par to, kā pārvaldīt un atmaksāt parādus, bija ļoti zema.
Īpaši ievērības cienīgs bija atklājums, ka bērni, kuri regulāri saņēma kabatas naudu, uzrādīja relatīvi augstāku finanšu pratību. Bērni, kuri saņēma regulāru kabatas naudu un kuriem bija pieredze to pašiem pārvaldīt, uzrādīja augstāku kopējo finanšu pratību. Tieša rīcība ar naudu dabiski attīstīja savas pārvaldības prasmes. Arī bērni ar vēlamu finanšu attieksmi ieguva augstākus rezultātus. Viņiem bija izteikta nepatika pret parādiem, un augstāka finanšu pratība korelēja ar negatīvāku uztveri par parādiem.
Interesanta bija arī analīze par saistību starp sarunu biežumu ar vecākiem par naudas tērēšanu un finanšu pratību. Skolēni, kuri ziņoja, ka runā ar vecākiem par naudu vienu vai divas reizes mēnesī, ieguva augstākos rezultātus visās jomās. Turpretī bērni, kuri ziņoja par biežām sarunām, ieguva zemākus rezultātus, kas liecina, ka sarunas par naudu mājās bieži vien kļūst par traucēkli, nevis izglītojošu. Šajā sakarā Dr. Čons Gju-seungs norāda:
“Tā kā pašiem vecākiem trūkst finanšu izglītības, pienācīga mājmācība nenotiek. Mums ir nepieciešama prasmīga finanšu izglītība, kas vecākiem palīdzētu saprast, ko mācīt bērniem un no kādām tēmām izvairīties.”
Aptauja par vecāku un pusaudžu ekonomiskajiem uzskatiem
Mūsu vecāku paaudze uzskatīja, ka naudas audzināšana pati par sevi ir apkaunojoša. Attieksme ne izlikties, ka tev ir kā nav, ne izlikties, ka tev ir tas, kas tev ir, tika uzskatīta par tikumu. Bet kā ir ar mums?
Kā tieši mēs mācām saviem bērniem par naudu? Cik precīzi bērni izprot savas ģimenes finansiālo situāciju?
DocuPrime ziņošanas komanda sadarbībā ar profesora Kvaka Geum-ju komandu no Seulas Nacionālās universitātes Psiholoģijas katedras veica “Aptauju par vecāku un pusaudžu ekonomisko izpratni”. Aptaujā piedalījās 524 vidusskolas skolēni un 396 vecāki, kas dzīvo Seulas apgabalā, izmantojot anketu, kas sastāvēja no 40 jautājumiem 7 detalizētās kategorijās.
Pirmkārt, jautāti par mājsaimniecības kopējiem ienākumiem, atbilžu rādītāji starp pusaudžiem un vecākiem uzrādīja skaidru neatbilstību. Profesors Kvaks Geum-džu to skaidro šādi.
“Salīdzinot vecāku faktiski norādītos ienākumus ar pusaudžu uztvertajiem mājsaimniecības ienākumiem, pusaudži tos uztver kā ievērojami augstākus. Tas nozīmē, ka pusaudži domā, ka “mūsu ģimene ir turīga”.”
Tas norāda, ka pusaudži precīzi neizprot savas ģimenes finansiālo situāciju. Līdzīgi, kad bērniem tika lūgts novērtēt savas ģimenes pašreizējo sociālo stāvokli, izmantojot 10 pakāpju skalu, viņi savu stāvokli novērtēja augstāk nekā viņu vecāki. Arī viņu dzīves līmeņa uztvere salīdzinājumā ar kaimiņu mājsaimniecībām bija līdzīga. Bērni uzskatīja, ka viņu ģimene ir ievērojami turīgāka nekā viņu vecāki.
Galu galā tas norāda, ka vecāki, pretēji faktiskajai situācijai, sedz ievērojamus izdevumus, lai pasargātu savus bērnus no trūkuma sajūtas. Jautāti, vai viņi ir izjutuši ekonomikas lejupslīdi, 48% pusaudžu un 25% vecāku atbildēja ar "nē". Tas liecina, ka vecāki ir centušies pasargāt savus bērnus no recesijas sekām. Profesors Kvaks Geum-džu šo parādību skaidro šādi:
“Vecākiem ir jāsedz ievērojami izdevumi, lai nodrošinātu saviem bērniem zināmu labklājības līmeni, pat ja viņi paši neatrodas šādā situācijā. Ja agrāk vecāki, iespējams, pārdeva govi vai lauksaimniecības zemi, lai nosūtītu savu bērnu uz universitāti, mūsdienās, pat ja finansiālais stāvoklis ir ierobežots, viņi tērē līdzekļus privātstundām un bieži vien sūta savus bērnus uz ārzemēm pirmsskolas izglītībai. Šādā vidē bērni sāk saprast, ka “mūsu mājsaimniecībai ir pienācīgi ienākumi”.”
Līdzīgi bija arī priekšstati par finansiālo atbalstu. Bērniem bija tendence uzskatīt, ka viņi saņem pietiekamas investīcijas, un viņi sagaida, ka tas turpināsies. Viens bērns, kas tika intervēts aptaujas laikā, atzīmēja: "Mani vecāki tāpat pelna naudu, lai tērētu man." Šī neskaidrā tiesību sajūta var vājināt pusaudžu neatkarību un novest pie nespējas sasniegt ekonomisko pašpietiekamību pat pieaugušā vecumā. Laikrakstu virsraksti, piemēram, "Vecāku asaras pilni apmaksātas kāzu gājieni", "50–60 gadus vecu cilvēku realitāte, kuriem ir grūtības finansēt savu bērnu jaunās mājas", "Trīs paaudžu kopā dzīvojošu ķenguru bērnu laikmets" un "Pieaugušo bērnu skaits, kas dzīvo no vecāku līdzekļiem, strauji pieaug 10 gadu laikā", nav kāda cita stāsts.
Finanšu pratība ir būtiska izdzīvošanai
Vairs nav nepieciešams slēpt vai noklusēt ģimenes finanses. Godīga mājsaimniecības ekonomisko apstākļu dalīšanās ir finanšu izglītības sākumpunkts. Suns Seung-jongs, uzņēmuma “Hope Financial Planning” direktors, uzsver, ka, lai to panāktu, mums vispirms ir jāpieņem domāšanas veids, ka “nauda ir līdzeklis laimei”.
“Nav nepieciešams padarīt naudu par tik tabu tēmu bērnu izglītībā. Tādas attieksmes kā “nedrīkst runāt par naudu” vai “vienkārši koncentrējies uz mācībām” nav vēlamas. Nauda pati par sevi nav slikta; tā ir līdzeklis, lai dzīvotu laimīgi. Ir svarīgi atzīt, ka šim nolūkam ir nepieciešama izpratne par finansēm.”
Ekspertu komitejas loceklis Čons Gju-seungs arī uzsver paradigmas maiņu finanšu izglītībā.
“Tagad ir jāmaina pati finanšu izglītības sistēma. Arī ESAO norāda, ka finanšu pratība nav izvēles zināšanas, bet gan būtiska izdzīvošanas prasme. Realitātē bez finanšu pratības ir grūti izdzīvot.”
Galu galā indivīdu un mājsaimniecību finanšu lēmumus nosaka viņu finanšu pratības līmenis. Tas ievērojami atšķiras atkarībā no finanšu izglītības, kas iegūta pusaudža gados skolā, mājās un sabiedrībā. Jau ir kļuvis skaidrs, ka finanšu zināšanas un spēja tās pielietot var vēl vairāk palielināt bagātības plaisu. Tāpēc finanšu pratība tagad ir obligāta kompetence, nevis izvēles iespēja.
Četri finanšu dzīves pīlāri: taupīšana, investēšana, tērēšana, ziedošana
Tātad, kā Amerikas Savienotās Valstis, finanšu līdere, izglīto savus bērnus? 2002. gadā ASV valdība veicināja finanšu izglītību federālā līmenī, izveidojot Finanšu izglītības biroju Finanšu ministrijas pakļautībā. Tā izveidoja sistemātisku izglītības sistēmu, kuras pamatā bija "Jump Start Consumer Financial Education Standards".
Starp tām “Money Saves” ir Čikāgas Finanšu departamenta vadīta finanšu izglītības pamatprogramma. Tajā tiek izmantota četru nodalījumu krājkasīte, lai mācītu līdzsvarotus uzkrājumus, tēriņus, ziedojumus un investīcijas. Vissvarīgākais pirmais nodalījums ir uzkrājumi, kam seko tēriņi, ziedojumi un investīcijas. Bērni, sazinoties ar vecākiem, apgūst katra elementa nozīmi un svarīgumu.
Vestridžas pamatskola Čikāgā ieviesa finanšu izglītības programmu “Money Saves” 2011. gadā. Skolotāja Filisa Diakatosa apgalvo:
“Kad bērni jau no mazotnes iemācās krāt, tērēt, ieguldīt un ziedot, viņi ir daudz labāk sagatavoti to darīt gan pusaudža, gan pieaugušā vecumā.”
Arī Čikāgas finanšu pārvaldniece Stefānija Nīlija uzsver, ka finanšu izglītībai jāsākas skolā, bet tai jāpaplašinās arī mājās.
“Finanšu izglītība sākas skolā, bet tai regulāri jāturpinās arī mājās. Mēs vienmēr sakām: “Tava nauda, tava izvēle.””
Nesen Korejā, reaģējot uz mainīgo finanšu vidi, tika izstrādātas standarta finanšu izglītības vadlīnijas pamatskolām, vidusskolām un augstskolām, un tiek izplatītas mācību grāmatas, kas tās atspoguļo. Tas liek pamatus reālistiskākai un sistemātiskākai finanšu izglītībai. Bet vai pietiek tikai ar skolas izglītību? Kā ir ar pieaugušajiem, kuri jau ir absolvējuši skolu?
Profesors Raghurams Radžans atkārtoti uzsver pieaugušo finanšu izglītības nepieciešamību.
“Lai gan finanšu pamatu izpratne jau bērnībā ir svarīga, kad jūs faktiski sākat ieguldīt, pārkvalifikācija ir absolūti nepieciešama. Vissvarīgākā vēsts ir tāda, ka naudas pelnīšana ir ārkārtīgi sarežģīta. Tomēr finanšu drudža laikā šī vēsts netiek pareizi nodota.”
Tiklīdz sākam ieguldīt, mums ir jāmācās no jauna. Un šai izglītībai ir jāietver izpratne par risku. Dzīvot finanšu kapitālistiskā sabiedrībā bez finanšu pratības neatšķiras no došanās kaujas laukā neapbruņotiem. Lai izdzīvotu šajā strauji mainīgajā sabiedrībā, ir pienācis laiks gan bērniem, gan vecākiem aktīvi piedalīties finanšu izglītībā kopā.
