Catatan blog ini memberi tumpuan kepada penggunaan manusia dan tingkah laku simpanan seperti yang dilihat melalui ekonomi tingkah laku, mengkaji mekanisme psikologi dan konsep teras di sebalik mengapa kita gagal mematuhi rancangan optimum yang kita tetapkan untuk diri kita sendiri.
Teori ekonomi bermula dengan percubaan untuk meramalkan tingkah laku ejen ekonomi, tetapi pada hakikatnya, tingkah laku yang diperhatikan oleh manusia sering berbeza daripada jangkaan teori. Ekonomi telah berkembang secara beransur-ansur melalui analisis dan perdebatan tentang apa yang dipanggil anomali ini. Baru-baru ini, ekonomi tingkah laku, yang mengkaji semula andaian ekonomi tradisional secara kritis tentang ciri-ciri tingkah laku sebenar manusia, telah menerajui perbincangan ini.
Perbezaan antara ekonomi tradisional dan ekonomi tingkah laku amat jelas dalam bidang simpanan dan penggunaan. Ekonomi tradisional mengandaikan bahawa individu dapat membezakan dengan tepat apa yang terbaik untuk diri mereka sendiri, merangka pelan penggunaan optimum sepanjang hayat mereka, dan melaksanakan pelan ini dengan tekad yang teguh. Ia juga menyatakan bahawa wang tidak mempunyai sekatan yang wujud ke atas penggunaannya, membolehkannya dialihkan secara bebas kepada tujuan lain pada bila-bila masa. Potensi pengalihan ini membolehkan pilihan yang bebas dan fleksibel, sekali gus meningkatkan kebajikan individu. Berdasarkan persepsi ini, ekonomi tradisional meramalkan bahawa orang ramai akan mengekalkan tahap penggunaan yang agak malar sepanjang hayat mereka. Ia menyatakan bahawa pendapatan meningkat dengan usia sebelum menurun mendadak selepas persaraan, dan oleh itu corak penggunaan yang dijangkakan akan kekal bebas daripada perubahan pendapatan berkaitan usia. Walau bagaimanapun, corak penggunaan sebenarnya mencerminkan perubahan pendapatan mengikut umur. Ekonomi tradisional menjelaskan anomali ini melalui konsep kekangan kecairan, dengan alasan bahawa pasaran kewangan yang tidak sempurna mengehadkan keupayaan individu untuk mendapatkan kecairan yang mencukupi untuk penggunaan semasa dengan menggunakan pendapatan atau aset masa hadapan sebagai cagaran. Dalam erti kata lain, kekangan kewangan menyebabkan tahap penggunaan sebenar jatuh di bawah laluan penggunaan optimum yang dicadangkan oleh teori.
Walau bagaimanapun, ekonomi tingkah laku melihat fenomena penggunaan yang lebih rendah daripada yang diramalkan semasa belia dan usia tua bukan sebagai akibat yang tidak dapat dielakkan daripada kekangan luaran, tetapi sebagai hasil pilihan sukarela yang didorong oleh mekanisme psikologi individu. Ia menjelaskan perkara ini melalui konsep perakaunan mental. Orang ramai membahagikan pelbagai aset secara mental—tunai, akaun semasa, akaun simpanan, perumahan, dan sebagainya—ke dalam akaun yang berbeza dan menggunakan prinsip penggunaan yang berbeza untuk setiap satu. Di bahagian bawah piramid aset terletaknya tunai, yang paling mudah diakses untuk perbelanjaan, yang digunakan untuk kebanyakan perbelanjaan harian. Ramai orang, walaupun mempunyai akaun simpanan, menggunakan pendahuluan tunai kad kredit dengan kadar faedah melebihi 20% apabila memerlukan wang tunai segera. Dari segi kewangan, mengeluarkan deposit untuk kegunaan adalah lebih baik, namun orang ramai membuat keputusan yang tidak rasional untuk meminjam wang pada kadar faedah yang tinggi sambil mengekalkan simpanan pada kadar yang rendah. Akaun paling suci dalam fikiran mereka menyimpan aset yang diketepikan untuk persaraan, seperti pencen persaraan atau rumah. Aset ini jarang dikeluarkan melainkan senario terburuk berlaku. Apabila perakaunan mental beroperasi dengan cara ini, kemungkinan untuk menggunakan semula aset menjadi lemah dengan ketara. Penggunaan pada satu ketika tertentu bukan sahaja bergantung kepada jumlah pendapatan seumur hidup tetapi juga pada akaun mental yang dimiliki oleh aset yang menjana pendapatan tersebut.
Menurut ekonomi tingkah laku, walaupun orang tahu apa yang terbaik untuk mereka dan merangka pelan penggunaan optimum yang merangkumi seluruh hidup mereka, mereka cenderung untuk lebih mengutamakan masa kini berbanding masa depan dan terdedah kepada godaan. Akibatnya, orang ramai mewujudkan mekanisme dalaman untuk mengenakan kekangan tertentu ke atas diri mereka sendiri bagi melindungi keselamatan jangka panjang mereka sendiri dan keluarga mereka; mekanisme kawalan kendiri ini sebenarnya adalah perakaunan mental. Dari perspektif perakaunan mental, kekangan kecairan yang ditekankan oleh ekonomi tradisional sebaliknya boleh difahami sebagai hasil daripada pilihan sukarela yang direka untuk menyekat perbelanjaan secara awal yang akan merugikan dalam jangka masa panjang. Jika perakaunan mental adalah mekanisme yang menindas godaan segera dan memaksa individu untuk menangguhkan perbelanjaan semasa ke masa depan—iaitu, untuk menabung—maka pencen persaraan dan sistem pencen negara mewakili contoh mekanisme peribadi ini yang diinstitusikan di peringkat masyarakat.
