In dit blogbericht wordt op een rustige manier onderzocht waarom een spaargerichte denkwijze niet langer garant staat voor persoonlijk geluk, aan de hand van drie invalshoeken: financiële geletterdheid, gezinsopvoeding en veranderingen in de maatschappelijke structuur.
Enquête naar financiële geletterdheid onder basisschoolleerlingen
Sommige mensen merken dat hoe meer ze leren over financiële producten, hoe meer ze in de war raken en hoe minder vertrouwen ze hebben in het verdienen van geld. Je zou je zelfs kunnen afvragen of degenen die goed verdienen, simpelweg geboren zijn met speciale talenten die anders zijn dan die van ons. Om vermogen effectief te beheren met financiële producten, is financiële geletterdheid echter van cruciaal belang. Dr. Cheon Gyu-seung, senior fellow bij het Korea Development Institute, legt het belang van financiële geletterdheid als volgt uit:
"Financiële geletterdheid is een essentiële eigenschap voor individuen om een efficiënter en rationeler financieel leven te leiden en zo meer welvaart te bereiken."
Tegenwoordig is het moderne leven onlosmakelijk verbonden met 'financiën'. Financiën zijn niet langer het domein van een selecte groep; het is een alledaags goed geworden dat door de overgrote meerderheid van de burgers wordt gebruikt. Het is zelfs moeilijk om iemand te vinden die volledig losstaat van financiën. Het belang van financiën zal in de toekomst alleen maar toenemen. Dus, hoe staat het met de financiële kennis van onze kinderen, die de hoofdrolspelers van de maatschappij van morgen zullen zijn? Zeker gezien het feit dat gewoonten en attitudes die in de kindertijd worden gevormd moeilijk te veranderen zijn in de volwassenheid, kan het belang van vroege financiële educatie niet genoeg benadrukt worden.
Het EBS DocuPrime-rapportageteam besloot het niveau van financiële geletterdheid van basisschoolleerlingen te meten op basis van onderzoek naar indicatoren voor financiële geletterdheid bij volwassenen. In samenwerking met het Korea Development Institute voerden ze van september tot december 2011 de "Enquête naar financiële geletterdheid van basisschoolleerlingen" uit. Dr. Cheon Gyu-seung lichtte het doel van dit onderzoek als volgt toe:
"Als iemand eenmaal financiële neigingen heeft ontwikkeld, blijven die vaak vaststaan. Om te begrijpen welke richting financieel onderwijs moet inslaan voor het financiële welzijn van onze hele samenleving, is het absoluut noodzakelijk om de financiële geletterdheid van basisschoolleerlingen te testen."
Het onderzoek werd uitgevoerd onder 656 leerlingen van de bovenbouw van basisscholen in het hele land. De resultaten lieten zien dat de gemiddelde score voor alle respondenten 76 punten was. Per onderwerp scoorden risicomanagement en verzekeringen het hoogst met 86.3 punten, terwijl krediet- en schuldenbeheer het laagst scoorde met 68.8 punten. Hoewel dit hoger was dan aanvankelijk verwacht, onthult een nadere analyse van de inhoud andere problemen. De kinderen erkenden weliswaar het belang van kredietbeheer zelf, maar hun praktische kennis van waar en hoe ze creditcards moesten gebruiken, en hoe ze schulden moesten beheren en aflossen, was zeer beperkt.
Bijzonder opmerkelijk was de bevinding dat kinderen die regelmatig zakgeld ontvingen, een relatief hogere financiële geletterdheid vertoonden. Kinderen die consistent zakgeld kregen en ervaring hadden met het zelf beheren ervan, lieten een hogere algehele financiële geletterdheid zien. Het direct omgaan met geld bevorderde op natuurlijke wijze hun managementvaardigheden. Kinderen met een positieve financiële houding scoorden ook hoger. Zij vertoonden een sterke afkeer van schulden, en een hogere financiële geletterdheid correleerde met een negatievere perceptie van schulden.
De analyse van het verband tussen de frequentie van gesprekken met ouders over geldzaken en financiële geletterdheid was ook interessant. Studenten die aangaven één of twee keer per maand met hun ouders over geld te praten, scoorden het hoogst op alle gebieden. Kinderen die aangaven frequent met hun ouders over geld te praten, scoorden daarentegen lager, wat suggereert dat praten over geld thuis vaak eerder een gezeur wordt dan een educatieve activiteit. Dr. Cheon Gyu-seung merkt hierover het volgende op:
"Omdat ouders zelf onvoldoende financiële kennis hebben, vindt er geen goede financiële opvoeding thuis plaats. We hebben een doordachte financiële opvoeding nodig die ouders helpt te bepalen wat ze hun kinderen moeten leren en welke onderwerpen ze beter kunnen vermijden."
Enquête naar de economische perceptie van ouders en adolescenten
De generatie van onze ouders vond het juist beschamend om over geld te praten. Een houding van noch doen alsof je iets hebt wat je niet hebt, noch doen alsof je iets hebt wat je wel hebt, werd als een deugd beschouwd. Hoe zit dat bij ons?
Hoe leren we onze kinderen precies over geld? Hoe goed begrijpen kinderen de financiële situatie van hun gezin?
Het DocuPrime-journalistenteam heeft in samenwerking met het team van professor Kwak Geum-ju van de afdeling Psychologie van de Seoul National University een onderzoek uitgevoerd naar het economisch bewustzijn van ouders en adolescenten. Aan het onderzoek namen 524 middelbare scholieren en 396 ouders uit de regio Seoul deel. De vragenlijst bestond uit 40 vragen, verdeeld over 7 categorieën.
Ten eerste bleek er een duidelijk verschil te bestaan in de antwoorden van adolescenten en ouders op de vraag naar het totale gezinsinkomen. Professor Kwak Geum-ju legt dit als volgt uit.
"Als we het inkomen dat ouders daadwerkelijk opgeven vergelijken met het gezinsinkomen dat jongeren zelf inschatten, zien we dat jongeren het inkomen aanzienlijk hoger inschatten. Dit betekent dat jongeren denken: 'Ons gezin heeft het goed.'"
Dit wijst erop dat adolescenten de financiële situatie van hun gezin niet goed inschatten. Ook gaven kinderen, toen hen werd gevraagd de huidige sociale positie van hun gezin te beoordelen aan de hand van een schaal van tien stappen, een hogere score dan hun ouders. Hun perceptie van hun levensstandaard in vergelijking met buurgezinnen was eveneens vergelijkbaar. Kinderen vonden hun gezin aanzienlijk welvarender dan hun ouders.
Uiteindelijk wijst dit erop dat ouders aanzienlijke kosten maken om te voorkomen dat hun kinderen zich tekortgedaan voelen, in tegenstelling tot de werkelijke situatie. Op de vraag of ze de economische neergang voelden, antwoordden 48% van de adolescenten en 25% van de ouders "nee". Dit toont aan dat ouders er alles aan hebben gedaan om hun kinderen te beschermen tegen de gevolgen van de recessie. Professor Kwak Geum-ju verklaart dit fenomeen als volgt:
“Ouders maken aanzienlijke kosten om ervoor te zorgen dat hun kinderen een zekere mate van welvaart ervaren, zelfs als ze zelf niet in zo'n situatie verkeren. Waar ouders vroeger misschien een koe of landbouwgrond verkochten om hun kind naar de universiteit te sturen, geven ze tegenwoordig, zelfs als de financiën krap zijn, geld uit aan bijles en sturen ze hun kinderen vaak naar het buitenland voor hun vroege opleiding. In deze omgeving gaan kinderen het idee hebben dat 'ons gezin een behoorlijk inkomen heeft'.”
De percepties over financiële steun waren eveneens consistent. Kinderen waren geneigd te geloven dat ze voldoende financiële steun ontvingen en verwachtten dat dit zo zou blijven. Een kind dat tijdens het onderzoek werd geïnterviewd, merkte op: "Mijn ouders verdienen toch al geld om aan mij uit te geven." Dit vage gevoel van recht op financiële steun kan de onafhankelijkheid van adolescenten ondermijnen en ertoe leiden dat ze zelfs op volwassen leeftijd geen economische zelfredzaamheid bereiken. Krantenkoppen zoals "Trouwmarsen met tranen in de ogen betaald door ouders", "De realiteit van 50- tot 60-jarigen die worstelen om de nieuwe huizen van hun kinderen te financieren", "Het tijdperk van driegeneratie-kangoeroekinderen die samenwonen" en "Aantal volwassen kinderen dat van hun ouders leeft stijgt explosief in 10 jaar" zijn niet zomaar een ander verhaal.
Financiële geletterdheid is essentieel om te overleven.
Het is niet langer nodig om gezinsfinanciën te verbergen of te verzwijgen. Eerlijke openheid over de financiële situatie binnen het gezin is het beginpunt van financiële educatie. Song Seung-yong, directeur van Hope Financial Planning, benadrukt dat we hiervoor allereerst de mentaliteit moeten omarmen dat "geld een middel tot geluk is".
“Het is niet nodig om van geld zo'n taboeonderwerp te maken in het onderwijs aan kinderen. Houdingen zoals 'je mag niet over geld praten' of 'concentreer je gewoon op je studie' zijn onwenselijk. Geld is niet inherent slecht; het is een middel om gelukkig te leven. Het is cruciaal om te erkennen dat inzicht in financiën noodzakelijk is om dit te bereiken.”
Ook Cheon Gyu-seung, lid van de expertcommissie, benadrukt de noodzaak van een paradigmaverschuiving in financieel onderwijs.
“Het hele kader van financiële educatie moet nu veranderen. De OESO stelt ook dat financiële geletterdheid geen optionele kennis is, maar een essentiële overlevingsvaardigheid. De realiteit is dat het zonder financiële geletterdheid moeilijk is om te overleven.”
Uiteindelijk worden de financiële beslissingen van individuen en huishoudens bepaald door hun niveau van financiële geletterdheid. Dit verschilt aanzienlijk, afhankelijk van de financiële opvoeding die tijdens de adolescentie op school, thuis en in de maatschappij is genoten. Het is al duidelijk geworden dat financiële kennis en het vermogen om deze toe te passen de kloof tussen rijk en arm verder kunnen vergroten. Daarom is financiële geletterdheid nu een verplichte competentie, geen optie.
De vier pijlers van een gezond financieel leven: sparen, beleggen, uitgeven en geven.
Hoe zorgt de Verenigde Staten, een financiële koploper, dan voor de financiële educatie van haar kinderen? In 2002 stimuleerde de Amerikaanse overheid financiële educatie op federaal niveau door het Office of Financial Education op te richten onder het Ministerie van Financiën. Dit bureau bouwde een systematisch onderwijssysteem op, gebaseerd op de 'Jump Start Consumer Financial Education Standards'.
Een van deze programma's is 'Money Saves', een toonaangevend programma voor financiële educatie van het Chicago Department of Finance. Het maakt gebruik van een spaarpot met vier vakken om kinderen te leren hoe ze op een evenwichtige manier kunnen sparen, uitgeven, geven en beleggen. Het belangrijkste vak is het eerste, bestemd voor sparen, gevolgd door uitgeven, geven en beleggen. Kinderen leren de betekenis en het belang van elk onderdeel door met hun ouders te praten.
De Westridge Elementary School in Chicago implementeerde in 2011 het Money Saves-programma voor financiële educatie. Leerkracht Phyllis Diakatos verklaart:
"Wanneer kinderen al op jonge leeftijd leren sparen, uitgeven, beleggen en geven, zijn ze veel beter in staat om dat als tieners en volwassenen te doen."
De penningmeester van Chicago, Stephanie Neely, benadrukt ook dat financiële educatie op school moet beginnen, maar ook thuis moet worden voortgezet.
“Financiële educatie begint op school, maar moet thuis regelmatig worden voortgezet. We zeggen altijd: ‘Jouw geld, jouw keuzes.’”
In Korea zijn onlangs, als reactie op de veranderende financiële omgeving, standaardrichtlijnen voor financieel onderwijs voor basisscholen, middelbare scholen en hogescholen opgesteld, en worden er lesboeken verspreid die hierop aansluiten. Dit legt de basis voor een realistischer en systematischer financieel onderwijs. Maar is onderwijs op school alleen voldoende? Hoe zit het met volwassenen die al zijn afgestudeerd?
Professor Raghuram Rajan benadrukt nogmaals de noodzaak van financiële educatie voor volwassenen.
“Hoewel het belangrijk is dat kinderen de basisprincipes van financiën leren, is omscholing absoluut essentieel wanneer ze daadwerkelijk beginnen met beleggen. De belangrijkste boodschap is dat geld verdienen extreem moeilijk is. Te midden van de financiële hectiek wordt deze boodschap echter niet goed overgebracht.”
Vanaf het moment dat we beginnen met beleggen, moeten we opnieuw leren. En die educatie moet ook inzicht in risico's omvatten. Leven in een financieel-kapitalistische samenleving zonder financiële geletterdheid is net zoiets als ongewapend een slagveld betreden. Om te overleven in deze snel veranderende maatschappij, is het nu tijd dat zowel kinderen als ouders samen actief deelnemen aan financiële educatie.
