Чи є страхування лише фінансовим продуктом чи необхідною системою безпеки для захисту людей і суспільства? Ми досліджуємо роль страхування та як воно працює, щоб бути справедливим.
Страхування - це система, в якій велика кількість людей з однаковим ризиком формують пул ризиків і сплачують премію, щоб отримати виплату в разі настання страхового випадку. Це більше, ніж просто спосіб компенсації фінансових втрат, він відіграє важливу роль у сприянні стабільності суспільства в цілому. Купуючи страховий продукт, людина може підготуватися до економічних втрат, спричинених випадковими випадками в майбутньому. Це тим більше важливо, що страхування – це не просто фінансовий продукт, а й система соціального захисту.
Виплата залежить від умовної події – настання нещасного випадку – і, таким чином, страхування є умовним продуктом, тобто отримані товари чи послуги залежать від того, чи буде реалізовано непередбачений випадок. Через це страхування значною мірою залежить від довіри між страхувальником і страховиком. Забезпечуючи отримання страхувальниками адекватної компенсації у разі нещасного випадку, страховики повинні підтримувати стабільність усієї системи страхування шляхом належного управління ризиками.
Премії, які сплачують члени групи ризиків, і отримані вигоди базуються на ймовірності події, що відбудеться в цій спільноті ризиків. Хоча точна ймовірність конкретної події невідома, оцінка цієї ймовірності на основі минулих подій наближається до фактичної ймовірності події, оскільки проводиться більше спостережень. Ці ймовірнісні розрахунки відіграють вирішальну роль у страховій математиці та дозволяють сплачувати справедливі премії. Основа страхування базується на статистиці та ймовірності, і це спроба управляти невизначеністю майбутнього.
Оскільки метою страхування є не отримання фінансової вигоди, а компенсація майбутніх економічних втрат, цілком справедливо, щоб члени ризикової спільноти сплачували премії, які відповідають ризику ризикової спільноти, до якої вони належать. Таким чином, у справедливому страховому полісі премії, сплачені кожним учасником, повинні відповідати очікуваній виплаті, яку він отримає, а загальна сума премій, сплачена всіма учасниками, має відповідати загальній виплаті. Очікувана вартість претензії - це ймовірність аварії, помножена на суму грошей, яка буде виплачена в разі аварії. Співвідношення премій до збитків (премії / збитки) називається ставкою премії, і якщо ставка премії вища за ймовірність нещасного випадку, загальна сума премій усіх учасників буде вищою за загальну суму збитків, і навпаки. Тому в чесному страхуванні розмір премії та ймовірність нещасного випадку повинні бути рівними.
Звичайно, насправді страховики відображають витрати на свою господарську діяльність у своїх преміях, що ускладнює їм бути справедливими, але в основному вони розраховують премії та виплати на основі вищезазначених принципів. Важливим тут є те, що страховики не просто прагнуть отримати прибуток, а гарантують справедливе ставлення до страхувальників. Це важливий фактор для побудови довіри між страховиками та страхувальниками, що має вирішальне значення для довгострокового успіху страховика.
Однак, якщо страхувальники не нададуть правдиву інформацію про ступінь свого ризику, страховикам буде важко точно оцінити ризик кожного окремого страхувальника та відповідно встановити премії. З цієї причини, якщо до спільноти ризику людей, які, як очікується, матиме подібну ймовірність потрапити в аварію, входять люди, які мають вищу ймовірність потрапити в аварію та сплачують однакову премію, частота нещасних випадків у цій спільноті ризику буде збільшення, збільшення загальної суми виплачених страховиком відшкодувань. Щоб отримати компенсацію, у страховика немає іншого вибору, як збільшити премії, які сплачують учасники. Кінцевим результатом є те, що деякі люди платять вищі премії, ніж вони повинні за свій рівень ризику. Ця проблема виникає через інформаційну асиметрію: страховик має більше інформації про ризик страхувальника, ніж страхувальник. Щоб вирішити цю проблему, страховикам потрібен засіб ідентифікації прихованих характеристик страхувальників.
Обов'язок розкриття інформації, передбачений нашим комерційним законодавством, є юридичним втіленням такого засобу. Договір страхування укладається шляхом оферти страхувальника та акцепту страховика. Страхувальник повинен бути проінформований про «суттєві факти» перед укладенням договору та не повинен спотворювати їх. «Істотні факти» є основою для рішення страховика прийняти заяву страхувальника або встановити диференційовані премії. Таким чином, обов’язок розкривати інформацію заважає багатьом людям сплачувати вищі внески, ніж це відповідає їхньому рівню ризику, або взагалі позбавляти стимулів купувати страховку.
Обов'язок розкриття інформації порушується, якщо страхувальник навмисно або через грубу недбалість не повідомляє страховика про «істотний факт» перед укладенням договору страхування, або якщо страхувальник спотворює факти. У таких випадках наше господарське законодавство надає страховику право розірвати договір. Страховик може розірвати договір через порушення обов'язку розкриття інформації до або після страхового випадку, і може зробити це в односторонньому порядку. Після розірвання страховик не несе відповідальності за виплату претензії, і якщо він уже виплатив претензію, він може вимагати відшкодування. На відміну від порушення юридичного зобов’язання, коли закон зазвичай дозволяє вам змусити порушницю виконати зобов’язання або подати позов про відшкодування збитків, страховик може скористатися правом скасування лише тоді, коли страхувальник порушує обов’язок повідомлення. Проте право страховика на припинення може бути обмежене. Якщо страховик знав про порушення під час укладення договору або проявив грубу недбалість, не зробивши цього, право страховика розірвати договір виключається, навіть якщо страхувальник порушив обов’язок розкриття інформації. Це означає, що страховик винний більше, ніж страхувальник. Існують також певні обмеження щодо періоду часу, протягом якого страховик може скористатися своїм правом на припинення, щоб швидко завершити правові відносини між двома сторонами та запобігти залишанню страхувальника в нестабільному правовому становищі протягом тривалого періоду часу. Однак, якщо «суттєві питання», які повинні бути розкриті, не пов’язані зі страховим випадком, страховик несе відповідальність за виплату претензії. Однак ви все ще можете скористатися своїм правом на скасування. У страхуванні обов’язок розкриття інформації служить для перевірки характеристик особи, яка шукає страхування, і, таким чином, запобігання несправедливій передачі премій іншим страхувальникам. Це забезпечує виконання основної мети страхування, яка полягає в захисті від економічних втрат через ризик нещасного випадку.
Довіра між страхувальником і страховиком повинна зберігатися навіть після укладення договору страхування. Довіру можна зміцнити, якщо страхувальник регулярно інформує страховика про свій рівень ризику, а страховик коригує премію відповідно до цього. Це необхідно для сталого функціонування страхової системи. Страховики можуть спиратися на цю довіру для розробки страхових продуктів і підвищення рівня задоволеності клієнтів, пропонуючи різноманітні страхові продукти для задоволення різноманітних потреб клієнтів. Задоволеність клієнтів безпосередньо пов’язана з репутацією страховика, що є важливим фактором його довгострокового успіху.
